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Banking amp Versicherung Nach dem Durchlaufen dieser Lektion sollten Sie in der Lage sein: Verstehen Sie das Konzept der Banken Beschreiben Sie die Entwicklung der Banken in Indien Erläutern Sie die Funktionen der Bank differenziert unter Bankensektor 1.1 Konzept der Banken 1.2 Entwicklung der Banken in Indien 1.3 Funktionen Der Bank 1.4 Banken Sektoren 1.6 Testfrage 1.7 Weitere Lesungen Der Bankensektor ist die Lebensader jeder modernen Wirtschaft. Es ist eine der wichtigen Säulen des Finanzsystems, das eine entscheidende Rolle für den Erfolg einer Volkswirtschaft spielt. Die Banken sind einer der ältesten Finanzintermediäre im Finanzsystem. Sie spielen eine wichtige Rolle bei der Mobilisierung von Einlagen und der Auszahlung von Krediten an verschiedene Sektoren der Wirtschaft. Der Bankensektor ist in Indien dominierend, da er mehr als die Hälfte des Vermögens des Finanzsektors ausmacht. 1.1 Konzept der Bank Banken sind Einrichtungen, die verschiedene Arten von Einlagen zu akzeptieren und verwenden Sie diese Mittel für die Gewährung von Darlehen. Das Geschäft des Bankwesens ist das eines Vermittlers zwischen den Spar - und Investitionseinheiten der Wirtschaft. Es sammelt die überschüssigen Mittel von Millionen von einzelnen Sparern, die weit verstreut sind und kanalisieren sie an den Investor. Nach § 5 Buchst. B des Bankenregulierungsgesetzes von 1949 bedeutet Banken die Annahme von Geldforderungen aus der Öffentlichkeit, zur Kreditvergabe oder Anlage, auf Verlangen oder auf andere Weise zurückzahlbar und durch Scheck, Entwurf und Bestellung oder auf andere Weise. Bankgesellschaft bedeutet jedes Unternehmen, das die Geschäfte des Bankgeschäfts in Indien tätigt. Kein Unternehmen kann auf das Geschäft der Banken in Indien zu tragen, wenn es als Teil seines Namens mindestens eines der Worte Bank, Banker oder Banking verwendet. Die wesentlichen Merkmale des Bankgeschäfts im Sinne des § 5 Buchst. B des Bankengesetzes sind: Annahme von Einlagen aus der Öffentlichkeit, zum Zwecke der Kreditvergabe oder Investition a) Rücknahme durch eine Urkunde, sei es durch Schecks oder auf andere Weise . 1.2 Entwicklung des Bankgeschäfts in Indien Die Geschichte des Bankgeschäfts geht auf das dreizehnte Jahrhundert zurück, als der erste Wechsel als Geld im mittelalterlichen Handel verwendet wurde. Es gab kein solches Wort wie Banken vor 1640, obwohl die Praxis der Sicherung und Ersparnisse im Tempel von Babylon bereits im Jahr 2000 blühte. Chanakya in seinem Arthashastra geschrieben in etwa 300 B. C. Erwähnt über die Existenz von mächtigen Gilden von Kaufmannsbankern, die Einlagen, fortgeschrittene Kredite und ausgegebene hundert (Überweisungsscheine) erhielten. Die Jain-Schriften erwähnen die Namen von zwei Bankern, die die berühmten Dilwara-Tempel des Mount Abu während 1197 und 1247 A. D gebaut. Die erste Bank namens Bank of Venice wurde in Venedig, Itlay im Jahr 1157 gegründet, um den Monarchen in seinen Kriegen zu finanzieren. Die Bankiers der Lombardei waren in England berühmt. Aber das moderne Bankwesen begann mit dem englischen Goldschmied erst nach 1640. Die erste Bank in Indien war die Bank von Hindustan begann im Jahr 1770 von Alexander amp Co. ein englisches Agentur Haus in Kalkutta, die im Jahr 1782 mit der Schließung der Agentur Haus scheiterte. Aber die erste Bank im modernen Sinne wurde in der bengalischen Präsidentschaft als Bank von Bengalen im Jahre 1806 gegründet. Geschichte auseinander, war es der Kaufmann Banker, der zuerst das System des Bankens durch den Handel in Rohstoffen als Geld entwickelt. Ihre Handelsaktivitäten erforderten die Geldüberweisungen von einem Ort zum anderen. Dafür haben sie Hundeis ausgegeben. In Indien waren solche Handelsbanker als Seths bekannt. Der nächste Schritt im Wachstum des Bankwesens war der Goldschmied. Das Geschäft von Goldschmied war so, dass er besondere Vorsichtsmaßnahmen gegen Diebstahl von Gold und Schmuck nehmen musste. Wenn er eine ehrliche Person zu sein schien, begannen Kaufleute in der Nachbarschaft, ihre Goldbarren, Geld und Ornamente in seiner Obhut zu lassen. Als diese Praxis verbreitete, begann der Goldschmied etwas für die Betreuung von Geld und Goldbarren aufzuladen. Als Nachweis für Wertsachen erhielt er eine Quittung. Da Gold - und Silbermünzen keine Spuren des Eigentümers besaßen, verlieh ihnen der Goldschmied. Da der Goldschmied bereit war, dem Inhaber der Quittung einen gleich hohen Geldbetrag auf Verlangen zu geben, wurden die Goldschmiedequittungen wie Schecks als Tauschmittel und Zahlungsmittel. Der nächste Schritt im Wachstum des Bankwesens ist der Geldverleiher. Der Goldschmied stellte fest, daß im Durchschnitt die Abzüge der Münzen viel geringer waren als die Ablagerungen bei ihm. So begann er voranzukommen die Münzen auf Darlehen durch Zinsen. Als Schutz behielt er etwas Geld in der Reserve. So wurde der Goldschmied-Geldverleiher ein Bankier, der begann, die beiden Funktionen des modernen Bankwesens durchzuführen, die Einzahlungen zu akzeptieren und Kredite voranzutreiben. In Indien haben unsere historischen, kulturellen, sozialen und wirtschaftlichen Faktoren dazu geführt, dass der indische Geldmarkt durch die Existenz sowohl der unorganisierten als auch der organisierten Sektoren gekennzeichnet ist. A) Unorganisierter Sektor: Der unorganisierte Sektor umfasst Geldverleiher und einheimische Bankiers, die den Bedürfnissen einer großen Zahl von Menschen vor allem in ländlichen Gebieten gerecht werden. Sie erfüllen die finanziellen Anforderungen der ländlichen Bevölkerung seit jeher. Ihre Bedeutung kann aus der Tatsache, dass Jagat Seths, erbliche Bankiers des Nawab von Bengalen, auch von Aurangzeb und der East India Company anerkannt wurden, die gezwungen wurden, von ihnen zu leihen, auch öffentlich geehrt. Die indigenen Banker unterscheiden sich von den richtigen Banken in einer Reihe von Möglichkeiten. Zum Beispiel kombinieren sie Bankaktivitäten mit Handel, während der Handel für Banken im organisierten Sektor streng verboten ist. Sie glauben nicht an Formalitäten oder Papierarbeit, um Einlagen zu machen oder Geld abzutreten. In der Tat, da ein erheblicher Prozentsatz ihrer Klientel Analphabeten ist, nehmen sie häufig einen Daumen Eindruck ihrer Kunden auf ein leeres Papier. Selbst wenn sie ein Hundi als verhandlungsfähiges Instrument einsetzen, wird es nicht darauf hingewiesen, ob die Transaktion durch eine wertvolle Gegenleistung unterstützt wird, oder ob es sich lediglich um eine gegenseitige Unterbringung handelt. Der Zinssatz von ihnen schwankt direkt mit der Notwendigkeit des Kreditnehmers und kann manchmal so hoch sein wie 300 Prozent Sie sind isoliert von allen Arten von Geld-und Kredit-Kontrolle, da sie außerhalb Ihrer RBI RBI fallen. Obwohl sie immer noch die wichtigste Geldquelle für kleine Kreditnehmer, aber jetzt ihren Markt hat begonnen schrumpfen wegen der schnellen Expansion der Filialen der Banken in den unorganisierten Sektoren. 1.3 Funktionen der Bank Gemäß § 6 des Bankengesetzes von 1949 sind die primären Funktionen einer Bank: Annahme von Einlagen und Kreditvergabe. Seit Jahrhunderten haben Banken geliehen und Geld an Unternehmen, Handel und Menschen verliehen, Zinsen für Kredite aufgeladen und Zinsen auf Einlagen gezahlt. Diese beiden Funktionen sind die Kernaktivitäten des Bankwesens. Neben diesen beiden Funktionen führt eine Geschäftsbank eine Vielzahl weiterer Funktionen aus, die in zwei breite Kategorien eingeteilt werden können: a) Agentur - oder Repräsentativfunktionen (b) Allgemeine Nutzfunktionen. (A) Agentur - oder Vertretungsfunktionen: Einzug und Zahlung von verschiedenen Posten: Die Banken führen die steuerlichen Anweisungen der Kunden für die Ausführung von Zahlungen einschließlich Abonnements, Versicherungsprämien, Miete, Strom - und Telefonrechnungen usw. durch Der direkten Steuern (z. B. Einkommensteuer) und indirekte Steuern wie Verbrauchsteuern. Letter of Reference: Banken kaufen und verkaufen Devisen und fördern damit den internationalen Handel. Diese Funktion wird normalerweise von Devisenbanken entlastet. Erwerb und Veräußerung von Wertpapieren: Übernahme und Abwicklung von Aktien, Fonds, Anteilen, Schuldverschreibungen usw. Regierungsagent: Als Bevollmächtigte für jede staatliche oder kommunale Behörde oder andere Personen oder Personen, Die Übergabe von Waren, die Abgabe von Einnahmen und Einleitungen und anderweitig als Rechtsanwalt im Namen der Kunden, jedoch ohne die Geschäfte einer geschäftsführenden Vertreterin oder eines Sekretärs und Schatzmeisters einer Gesellschaft. Kauf und Verkauf von Devisen: Banken kaufen und verkaufen Devisen und fördern so den internationalen Handel. Diese Funktion wird normalerweise von Devisenbanken entlastet. Treuhänder und Executor: Banken auch als Treuhänder und Vollstrecker der Eigenschaft ihrer Kunden auf ihren Rat. Überweisung von Geld: Banken auch Geld von einem Ort zum anderen durch Bank-Entwürfe oder per Post oder telegrafische Transfers. (A) Allgemeine Nutzungsfunktionen: Schließfachanlage: Die Banken versorgen ihre Kunden mit Schließfächern. Menschen können ihre Gold-oder Silberschmuck oder andere wichtige Dokumente in diesen Schließfächern zu halten. Ihre Jahresmiete ist sehr nominal. Business Information und Statistik: Die Banken beraten ihre Kunden in finanziellen Angelegenheiten vertraut mit der wirtschaftlichen Situation des Landes auf Basis von Geschäftsinformationen und von ihnen erhobenen statistischen Daten. Hilfe bei der Beförderung von Waren: Große Unternehmer oder Industrielle nach dem Versand von Waren an ihre Einzelhändler senden die Bahn-Eingang an die Bank. Die Einkäufe erhalten diese Quittung von der Bank bei Zahlung des Wertes der Sendung an sie. Nach Erhalt der Bahn bei der Bank erhalten sie die Lieferung der Sendung vom Eisenbahngüteramt. So helfen Banken beim Transport von Waren von den Produktionszentren zu den Verbrauchszentren. Als Schiedsrichter: Auf Wunsch des Kunden kann die Bank ein Schiedsrichter sein, der von den Dritten zur Suche nach Informationen über die Vermögenslage des Kunden verwiesen werden kann. Ausstellen von Akkreditiven: Banker in einer Weise durch die Ausstellung von Akkreditiven bescheinigen die Kreditwürdigkeit der Kunden. Briefe sind sehr beliebt im Außenhandel. Als Underwriter: Banken auch die Wertpapiere der Regierung und Körperschaften für die Kommission ausgestellt. Der Name einer Bank als Underwriter ermutigt Investoren, Vertrauen in die Sicherheit zu haben. Ausstellen von Reiseschecks und Kreditkarten: Die Banken haben großen Service durch die Ausstellung Reiseschecks, die eine Person zu reisen, ohne Angst vor Diebstahl oder Verlust von Geld zu ermöglichen. Nun haben einige Banken Kreditkarten-System gestartet, unter denen ein Kreditkarteninhaber in Anspruch zu nehmen Kredit aus den aufgeführten Verkaufsstellen ohne zusätzliche Kosten oder Aufwand. So muss ein Kreditkarteninhaber nicht tragen oder behandeln Bargeld die ganze Zeit. Ausstellen von Geschenkschecks: Bestimmte Banken ausgeben Geschenkschecks von verschiedenen Stückelungen z. B. einige indische Banken ausgeben Geschenkschecks der Konfession von Rs. 101, 501, 1001 usw. Diese werden in der Regel kostenlos ausgestellt oder eine sehr geringe Gebühr erhoben. Handel im Devisenhandel: Bedeutende Filialen von Geschäftsbanken beherrschen auch Devisengeschäfte. Geschäftsbanken sind die wichtigsten autorisierten Händler von Devisen in Indien. Merchant Banking Services: Geschäftsbanken machen auch Händler-Banking-Dienstleistungen für die Kunden. Sie helfen bei der Verwendung von Darlehen von Nichtbanken Finanzinstitute. 1.4 Bankensektor Das Spektrum der Bedürfnisse und Bedürfnisse von Einzelpersonen, Organisationen und Sektoren der Wirtschaft ist sehr umfangreich und vielfältig. Banken haben mit einer ganzen Reihe von Banken Produkte und Dienstleistungen auf die Anforderungen ihrer Kunden. Die Bankensektoren umfassen Firmenkundengeschäft, internationales Bankengeschäft und ländliches Bankwesen. Corporate Banking: Genossenschaftliche Banken dienen in der Regel den finanziellen Bedürfnissen der großen Unternehmen Häuser - sowohl inländischen und multinationalen öffentlichen Sektoren und Regierungen. Traditionell konzentrierten sich die Banken in erster Linie auf produktionsbezogene Aktivitäten und finanzierte Betriebskapitalanforderungen sowie langfristige Darlehen an Unternehmer aus folgenden Gründen: Von Anfang an bis zur Vorreformzeit waren die Geschäftshäuser stark abhängig von den Banken für ihre finanziellen Bedürfnisse . Die Kapitalmärkte waren nicht gut entwickelt, die Joint-Ventures-Normen wurden nicht liberalisiert, Fusionen und Akquisitionen waren nicht der bevorzugte Weg, und es wurden zahlreiche Beschränkungen für die Beschaffung von Finanzierungen aus Überseemärkten gesetzt. Auch die Banken zeigten eine Vorliebe für die Kreditvergabe an die Corporates. Auf diese Weise wurde die Papierarbeit deutlich reduziert, da die Anzahl der Kunden geringer war. Nicht nur die Arbeitsbelastung wurde gemildert, sondern auch das Risiko war wesentlich geringer, da Unternehmen Kredite wurden gegen Sicherheiten nach Überprüfung ihrer Fähigkeit zur Rückzahlung gemacht. Die Regierung hatte auch vorrangige Sektoren bereitgestellt, und als solche Banken mussten die Ziele, die ihnen zugewiesen wurden, entsprechen. Nach der Liberalisierung konnten sich viele Unternehmen nicht der Konkurrenz stellen und gingen ins Rote. Konjunkturabschwung und Rezessionsumfeld führten zu einer schlechten Performance vieler Kreditnehmer. Als direkte Konsequenz all dieser, die NPAs der Banken begonnen Montage. Nach dem RBI-Geschäftsbericht 2005-06 ist die Kreditnachfrage des Unternehmenssektors jedoch aufgrund der starken Industrieleistung robust geworden. Darüber hinaus werden die Banken angesichts der Umwandlung von zwei großen Finanzinstituten in Banken voraussichtlich größere Finanzierungsmöglichkeiten im Bereich der Projektfinanzierung haben, insbesondere im Infrastruktursektor. Die Banken haben sich vor allem auf die Syndizierung von Schulden konzentriert, um eine breitere Beteiligung an der Projektfinanzierung und dem Großhandelsvorleistungssegment zu gewährleisten. Corporate Banking dient der Notwendigkeit von Unternehmen, die eine juristische Person haben. Sie bieten Business-Girokonten, machen kommerzielle Kredite, beteiligen sich an syndizierten Kredite und sind auf interbanken Märkten tätig, um von anderen Banken zu leihen. Viele Banken bieten strukturierte Produkte, Kapitalmarktdienstleistungen und Unternehmenslösungen an. Corporate Banking umfasst vergleichsweise weniger Kreditnehmer und das Konto Größe ist in der Regel groß und manchmal kann es in Milliarden von Dollar verwandeln. I. Firmenkundengeschäft: II. Working Capital und Konditionen Kredite, Überziehungskredite, Rechnungsrabattierung, Projektfinanzierung. III. Cash-Management sowohl kurzfristige Bestände an Bargeld als auch Fonds für längere Zeit gehalten. IV. Finanzierung von Ausfuhren und Einfuhren einschließlich Ausfuhrkreditvereinbarungen. V. Projektfinanzierung VI. Übermittlung und Erhalt von Geld. VII. Umgang mit Fremdwährungen und Absicherung gegen Wertveränderungen. In jüngster Zeit gab es eine deutliche Verschiebung von Corporate zu Retail Banking. Der Hauptgrund für die Vermeidung von Unternehmens-Konten ist die Montage nicht leistende Unternehmenskonten. Schwierigkeiten bei der Preisgestaltung der Dienstleistungen und die damit verbundenen hohen Risiken sind einige der anderen Gründe für das Überwachen von Firmenkonten. Dies ist jedoch ein sehr lukratives Segment, das darauf ausgerichtet ist, ausgewählte Geschäftssegmente zu identifizieren und zu fokussieren und deren Anforderungen zu erfüllen, z. B. Für das KMU-Segment ist Kredit von größter Bedeutung, während für große Unternehmen werden kundenspezifische Lösungen benötigt werden. Systematische Kontenplanung Prozess kann dazu beitragen, die profitablen Kunden zu identifizieren, und die Preisgestaltung von Dienstleistungen können die Bank helfen, loszuwerden, Asset-Qualität Problem. Die meisten entwickelten Nationen Banken haben separate Unternehmensbank Divisionen, die ihnen helfen, die Fallstricke von einer Größe zu vermeiden passt alle Politik. (B) Retail Banking: Mit einem Sprung in der indischen Wirtschaft aus dem verarbeitenden Gewerbe, der sich nie wirklich in einem aufstrebenden Dienstleistungssektor ausbreitete, ändert sich das Bankwesen insgesamt. Eine größere Option für den Verbraucher wird immer in eine größere Nachfrage nach Finanzprodukten übersetzt und Anpassung der Dienstleistungen wird schnell zur Norm als ein Wettbewerbsvorteil. Mit dem Retail-Banking-Bereich erwartet, dass mit einer Rate von 30 Spielern wachsen werden, konzentrieren sich mehr und mehr auf den Einzelhandel und wachen auf, um das Potenzial dieses Sektors des Bankwesens. Gleichzeitig sehen sich im Bankensektor insgesamt strukturelle Veränderungen der regulatorischen Rahmenbedingungen und der Verbriefung sowie strikte NPA-Normen, die voraussichtlich 2004 bestehen werden, je schneller man sich an diese sich wandelnde Dynamik anpasst, desto schneller wird man den Vorteil gewinnen . In diesem Artikel versuchen wir, die Gründe für den Euphemismus in Bezug auf den Retail-Fokus der indischen Banken zu untersuchen und zu beurteilen, wie viel davon die Aufmerksamkeit wert ist, die sie anzieht. Das Retail-Banking ist ein typisches Massenmarktgeschäft, in dem einzelne Kunden lokale Filialen größerer Geschäftsbanken nutzen. Retail Banking ist Banking, die direkte Dienstleistungen für die Verbraucher bietet. Viele Leute mit Bankkonten haben ihre Konten bei einer Privatbank und Banken, die Retail-Banking-Dienstleistungen anbieten, können auch Handels - und Handelszweige haben, die mit Unternehmen arbeiten. Für Personen mit hohem Nettowert und speziellen Bankbedürfnissen können private Private Banking-Dienstleistungen verfolgt werden. Diese bieten ein hohes Maß an Service mit einer Reihe von Optionen, die nicht verfügbar sind, um durchschnittliche Mitglieder der Öffentlichkeit. Die angebotenen Dienstleistungen umfassen Spar - und Girokonten, Hypotheken, persönliche Darlehen, Debitkarten und Einlagenzertifikate (CDs). Die grundlegendsten Retail-Banking-Dienstleistungen umfassen Spar-und Girokonten. Die meisten Einzelhandelsbanken versuchen jedoch, sich zu einem One-Stop-Shop für Bankkunden zu machen. Dies erhöht die Kundenbindung und Loyalität, so dass die Bank eine stabile Kundenversorgung gewährleistet. Ausbau der Bankdienstleistungen bietet auch mehr Möglichkeiten für die Bank, einen Gewinn zu machen. Merkmale des Retail Banking 1. Große Anzahl kleiner Kunden: Das Retail-Banking zeichnet sich durch das Vorhandensein einer Vielzahl kleiner Kunden aus, die Privatkunden - und Small-Business-Services verbrauchen. Die wesentliche Voraussetzung des Retail Banking ist die Ausrichtung auf den Verbraucher, sei es in Größe, Preis, Lieferkanal oder Produktprofil. 2. Mehrere Produkte: Ein Korb von Produkten einschließlich Flexi Einlagen, Karten, Versicherungen, medizinische Kosten, Autokredite werden den Verbrauchern angeboten. Daneben gibt es eine Reihe von Mehrwertdiensten wie de-mat Konten, Ausgabe von kostenlosen ATM-Karten, Portfolio-Management, Zahlung von Wasser, Strom und Telefonrechnungen. 3. Mehrere Lieferkanäle: Um die Durchdringung und den Zugang zu erhöhen, beschränken sich die Banken nicht auf Filialen, sondern erfordern weitgehende Nutzung des Internets, der Call Center, Kioske usw. Herkunft des Retail Bankings: Der Ursprung des Retail Banking in Indien kann auf eine Anzahl zurückgeführt werden Der Entwicklungen. 1. Reformen des Finanzsektors und Liberalisierung: Vor der Öffnung der Wirtschaft während der Dekade der neunziger Jahre war das Firmenkundengeschäft das bevorzugte Ziel für Banker. Doch nach den Reformen blieb es nicht mehr so. Corporates könnten nun für externe gewerbliche Kredite von jeder international anerkannten Bank, Exportkreditagentur, dem internationalen Kapitalmarkt oder dem Lieferanten von Geräten eingehen. Sie könnten auch für Fusionen und Übernahmen entscheiden. So mussten Banken nach anderen Wegen suchen als der Unternehmenssektor für Wachstum und Expansion. 2. Ausbreitung des Risikos: Eine weitere Konsequenz der Liberalisierung war die industrielle Rezession, der wirtschaftliche Abschwung, die industrielle Krankheit, die zum Scheitern vieler großer Unternehmen führte. Die Anlage von notleidenden Vermögenswerten machte die Banken vorsichtiger gegenüber Kreditinstituten und verteilte ihre Mittel in das Retail-Segment, da das Retail Banking den Vorteil hat, das Risiko zu minimieren und die Rendite zu maximieren. Die Erträge aus dem Einzelhandel betragen drei bis vier Prozent im Vergleich zu einem bis zwei Prozent aus dem Unternehmenssegment. 3. Wachstum in der Bankentechnologie und Automatisierung von Bankprozessen: Die Technologie eröffnet neue Perspektiven für die Bankenbranche und definiert ihre Art, Umfang und Umfang neu. Modernste elektronische Technik hat dazu beigetragen, die Durchdringung durch Geldautomaten zu erhöhen, ohne weitere Filialen zu öffnen. Internet hat möglich gemacht Banking von zu Hause aus durchgeführt werden. Telebanking und Telefon-Banking sind einige andere neue Technologien, die Banking revolutioniert haben. 4. Profilwechsel der Kunden: Eine ständig wachsende Mittelschicht mit mehr verfügbarem Einkommen, höherer Bildung und dem Wunsch nach höherem Lebensstandard hat die Nachfrage nach Retailbanking-Dienstleistungen angeheizt. Immer mehr Menschen schienen die Kreditkultur angenommen zu haben und fordern Konsumgüter, Ferien, Bildung und eine Vielzahl anderer Wertschöpfungsbankdienste. (C) Rural Banking: Am Geburtsjubiläum von Mahatma Gandhi am 2. Oktober 1975 wurden Rural Banks gegründet, um die Landkredite zu vertiefen. Im Jahr 1975 ernannte die indische Regierung eine Arbeitsgruppe unter dem Vorsitz von Herrn Narasimham, dem stellvertretenden Gouverneur der Reserve Bank of India, um den Fluss der institutionellen Kredite an die Menschen in ländlichen Gebieten zu überprüfen. Das Komitee sollte die Verfügbarkeit von institutionellen Krediten an den schwächeren Teil der Landbevölkerung untersuchen und dazu alternative Agenturen vorschlagen. Der Ausschuss kam zu dem Schluss, dass die Geschäftsbanken nicht in der Lage wären, die Kreditanforderungen der schwächeren Teile der ländlichen Gebiete und der ländlichen Gemeinschaft insgesamt zu erfüllen. Die Regierung nahm die Empfehlungen der Arbeitsgruppe an und verabschiedete im September 1977 eine Verordnung zur Schaffung regionaler ländlicher Banken. Notwendigkeit, regionale ländliche Banken zu etablieren Die Hauptbedürfnis und Ziel der RBBs war, Kredite und andere Anlagen zu den kleinen und Grenzbauern, Landarbeiter und Handwerker zur Verfügung zu stellen, die im Großen und Ganzen von den vorhandenen Kreditinstituten nicht ausreichend gedient hatten , Genossenschaftsbanken und Geschäftsbanken: 1. Genossenschaftsbanken: Soweit es sich um die genossenschaftliche Kreditstruktur handelt, fehlen ihr die Führungstalente, die Nachkreditüberwachung und die Kreditgewinnung. Sie sind auch nicht in der Lage, notwendige Ressourcen zu mobilisieren. 2. Handelsbanken: Diese Banken sind meist in städtischen Gebieten zentralisiert und städtebaulich. Obwohl diese eine entscheidende Rolle spielen kann, was die ländlichen Kredit betrifft. Dazu müssen sie ihre Methoden, Verfahren, Ausbildung und Orientierung entsprechend der ländlichen Umgebung anpassen. Weiterhin sind aufgrund der hohen Gehaltsstruktur, des Personalplans und der hohen Betriebskosten auch die Betriebskosten höher. Unter diesen Umständen können die Geschäftsbanken den schwächeren Teilen der ländlichen Gebiete keinen Kredit zu einem günstigen Kurs zur Verfügung stellen. 3. Notwendigkeit einer neuen Institution: Entsprechend den ländlichen Anforderungen war es notwendig, eine solche Einrichtung zu gründen, d. H. Eine ländlich orientierte Bank, die die Kreditbedürfnisse der ländlichen Bevölkerung, insbesondere des schwächeren Sektors, erfüllen kann. Es kann auch kombinieren die Verdienste der oben genannten zwei Institutionen, beiseite legen ihre Nachteile. Die RRBs werden als Subventionen für verstaatlichte Banken langfristig nicht nur für Landwirte und Dorfindustrien, sondern auch für die Mobilisierung von Einlagen aus ländlichen Haushalten erwartet. Sie können einen integralen Bestandteil der ländlichen Finanzstruktur in Indien bilden. Unterschied zwischen RRBs und Commercial Banks Obwohl die RRBs grundsätzlich die geplanten Geschäftsbanken sind, unterscheiden sie sich doch in den folgenden Punkten voneinander. 1. Der Bereich des RRB ist auf einen bestimmten Bereich begrenzt, der einen oder mehrere Bezirke eines Staates umfasst. 2. Die RRBs gewähren direkte Darlehen und Vorschüsse an Klein - und Verwaltungslandwirte, landwirtschaftliche Handwerker und Landwirte und andere Kleinbetriebe mit kleinen Mitteln für produktive Zwecke. 3. Die Kreditzinsen der RRBs sind nicht höher als die vorherrschenden Kreditzinsen der Genossenschaften in einem bestimmten Staat. Die sponsoring Banken und die Reserve Bank of India bieten viele Subventionen und Konzessionen an RRBs, damit es effektiv funktionieren. Die RRBs wurden von Sponsor Bank in der Regel eine öffentliche Bank eingerichtet. Der Lenkungsausschuss für RRBs identifiziert die Distrikte, die diese Banken benötigen. Später richtet die Zentralregierung RRBs mit der Konsultation der Landesregierung und der Trägerbank ein. Jedes RRBs operiert innerhalb lokaler Grenzen mit dem Namen, der von der Zentralregierung festgelegt werden kann. Die Bank kann ihre Niederlassungen an jedem Ort innerhalb der angemeldeten Gebiete errichten. Das genehmigte Kapital jedes RRBs ist Rs. 5 crore, die von der Zentralregierung erhöht oder verringert werden kann, aber nicht unter ihrem eingezahlten Kapital von Rs. 25 lakh. Von diesen fünfzig Prozent wird von der Zentralregierung, 15 Prozent von der Staatsregierung und 35 Prozent von der Sponsor Bank abonniert. Derzeit ist die Formel für die Zeichnung von RRBs auf 6 0. 20. 20 zwischen Zentralregierung, Landesregierung und der s Ponsor Bank festgelegt. Der Beitrag der Zentralregierungen erfolgt durch NABARD. Jedes RRB wird von einem Verwaltungsrat geleitet. Die allgemeine Oberleitung, Leitung und Leitung der Angelegenheiten und Geschäfte der RRBs wächst mit dem neun Mitgliedsverwaltungsrat. Die Zentralregierung nominiert 3 Direktoren. Der Vorsitzende, in der Regel ein Offizier der Sponsor Bank, sondern wird von der Zentralregierung ernannt. Der Verwaltungsrat ist verpflichtet, auf Geschäftsgrundsätze und in Übereinstimmung mit den Richtlinien und Richtlinien der Reserve Bank tätig zu werden. Auf der staatlichen Ebene, State Level Coordination Committee wurden auch gebildet, um die Einheitlichkeit der Ansatz der verschiedenen RRBs haben. Die RRB sind verpflichtet, die folgenden Funktionen oder Operationen durchzuführen: 1. Operationen im Zusammenhang mit landwirtschaftlichen Tätigkeiten: Gewährung von Darlehen und Vorschüssen an kleine und marginale Framers und Landarbeiter, ob einzeln oder in Gruppen oder Genossenschaften, einschließlich landwirtschaftlicher Vermarktungsgesellschaften, landwirtschaftliche Verarbeitung Gesellschaften, Genossenschaftsverbände, landwirtschaftliche Primärverbände für landwirtschaftliche Zwecke oder für andere damit zusammenhängende Zwecke. 2. Tätigkeiten im Zusammenhang mit nichtlandwirtschaftlichen Tätigkeiten: Gewährung von Darlehen an Handwerker, Kleinunternehmer und Personen mit kleinen Mitteln, die in Handel, Industrie und anderen produktiven Tätigkeiten tätig sind. (D) Mikrokredit: Trotz des phänomenalen Outreachs der formalen Kreditinstitute hängen die ländlichen Armen immer noch von den informellen Kreditquellen ab. Zwei Hauptursachen dafür sind die große Zahl der kleinen Kreditnehmer mit kleinen und häufigen Bedürfnissen. Auch die Fähigkeit dieser Kreditnehmer, Sicherheiten bieten ist sehr begrenzt. Zudem sind die langen und schwerfälligen Bankverfahren und ihre Risikowahrnehmung auch limitierende Faktoren. Mikrokredite haben sich als die geeignetste und praktischste Alternative zum konventionellen Bankwesen erwiesen, um die bisher ungenutzte arme Bevölkerung zu erreichen. Mikrokredit oder Mikrofinanzierung bedeutet, dass sehr arme Familien mit sehr kleinen Darlehen zu helfen, sie in produktive Aktivitäten engagieren oder wachsen ihre kleinen Unternehmen. Im Laufe der Zeit wurde das Konzept der Mikrokredit erweitert, um eine ganze Palette von finanziellen und nicht-finanziellen Dienstleistungen wie Kredit-, Eigenkapital-und Institutionenaufbau Unterstützung, Einsparungen, Versicherungen etc. gehören. Mikrofinanzierungsinstitut ist eine Organisation, die Finanzdienstleistungen für die Menschen bietet Mit begrenztem Einkommen, die Schwierigkeiten beim Zugang zum formalen Bankensektor haben. Das Ziel der Mikrofinanzierung ist die Bereitstellung geeigneter Finanzdienstleistungen für eine beträchtliche Anzahl von einkommensschwachen und wirtschaftlich aktiven Menschen, um Kleinstunternehmen und nicht-landwirtschaftliche Einkommensschaffende, einschließlich agroverwandte Tätigkeiten, zu finanzieren und letztlich ihren Zustand zu verbessern Der lokalen Wirtschaft. Nach RBI Mikrofinanzierung ist die Bereitstellung von Sparsamkeit, Kredit-und anderen Finanzdienstleistungen und Produkte von sehr kleinen Betrag an die Armen in ländlichen, semi-städtischen und städtischen Gebieten, damit sie ihr Einkommen zu erhöhen und verbessern ihren Lebensstandard. Mikrokreditinstitute sind solche, die diese Einrichtungen bereitstellen. Der Mikrofinanzierungsansatz hat sich als wichtige Entwicklung im Bankwesen herausgebildet, um die Kreditvergabe für die Armutsbekämpfung direkt und effektiv zu kanalisieren. Der von den Banken an einzelne Kreditnehmer direkt oder über eine Agentur ausgedehnte Mikrokredit wird als Teil der Banken-Prioritätssektor-Kredite angesehen. (E) Selbsthilfegruppen: SHGs wurden ins Leben gerufen, um das Problem der wachsenden Armut auf der Basis zu bekämpfen. Kleine, zusammenhängende und partizipative Gruppen der Armen werden gebildet, die regelmäßig ihre Ersparnisse bündeln, um kleine Zinskredite an ihre Mitglieder zu leisten. Dabei lehnen sie die Nuancen der Finanzdisziplin. Zunächst Bankkredit ist nicht primäres Ziel. Erst wenn sich die Gruppe stabilisiert und die Produktionsfähigkeit steigert, besteht die Gefahr, dass Mikrokredit ins Spiel kommt. Das SHG Bank Linkage Programm erwies sich als wichtiges ergänzendes Kreditsystem mit einer breiten Akzeptanz von Banken, NGOs und verschiedenen Ministerien. Es ermutigt die ländlichen Armen, ihre Fähigkeit, ihre eigenen Finanzen zu verwalten, und dann verhandeln Bankkredit auf kommerzielle Bedingungen zu bauen. Bei der Bildung von SHGs sind bestimmte Normen zu beachten. Um Mitglied zu werden, muss eine Person unterhalb der Armutsgrenze sein. Nur ein Mitglied einer Familie kann Mitglied werden und kann nicht Mitglied von mehr als einem SHG werden. Es gibt keine Begrenzung der maximalen Anzahl von Mitgliedern kann zwischen 10 und 20 sein. Mitglieder der SHGs sollen regelmäßig treffen, das heißt, einmal pro Woche oder einmal vierzehn Tage. Die Registrierung ist jedoch freiwillig und bleibt dem Ermessen der Mitglieder überlassen. (F) Non-Banking Finanzintermediäre: Non-Banking Finanzintermediäre sind eine heterogene Gruppe von Finanzinstituten, die keine kommerziellen und kooperativen Banken sind. Diese Institutionen sind ein integraler Bestandteil des indischen Finanzsystems. Eine Vielzahl von Finanzinstituten ist darin enthalten. Diese Institutionen heben Mittel von der Öffentlichkeit, direkt und indirekt, an, um sie zu den ultimativen Spendern zu leihen. Die Entwicklungsbanken (wie IDBI, IFCI, ICICI, SFCs, SIDCs usw.) fallen in diese Kategorie. Sie spezialisieren sich auf die Herstellung von Kredite an ihre Kreditnehmer. LIC, GIC und ihre Tochtergesellschaften und die UTI sind ihre anderen alle Indien großen Begriff Kreditinstitute. Von diesen drei, nur UTI ist eine reine Nicht-Banking-Finanzintermediär, die anderen Geldmittel in Form von Prämie aus dem Verkauf von Versicherungen. Daneben gibt es Unterstützungskassen und Postämter, die öffentliche Einsparungen in großem Maße für die Weiterleitung an endgültige Kreditnehmer oder Spender mobilisieren. Eine große Anzahl von kleinen NBFs wie Investmentgesellschaften Darlehen Unternehmen, Leih-Kauf Finanzierungsgesellschaften und die Geräte Leasing-Unternehmen, das sind Unternehmen des privaten Sektors mit nur wenigen Ausnahmen. Funktionen der Non-Banking Finanzintermediäre: Die wichtigsten Funktionen, die von NBFs durchgeführt werden, sind wie unter: 1. Brokers of Loanable Funds: NBFs handeln als Broker von Krediten und in dieser Eigenschaft, die sie zwischen dem ultimativen Sparer und der ultimative Investor. Sie verkaufen indirekte Wertpapiere an die Sparer und kaufen primäre Wertpapiere von Investoren. So ändern sie Schulden in Kredit. Auf diese Weise nehmen sie Risiko auf sich selbst und reduzieren das Risiko der ultimativen Kreditgeber. Nicht nur das, indem sie ihre finanziellen Vermögenswerte diversifizieren, breiten sie ihr Risiko weit aus und verringern so ihr eigenes Risiko, weil niedrige Renditen für einige Vermögenswerte durch hohe Rendite für andere ausgeglichen werden. 2. Mobilisierung der Ersparnisse: Diese Institutionen mobilisieren Einsparungen zugunsten der Wirtschaft. By providing expert financial services like easy liquidity, safety of the principal amount and ready divisibility of savings into direct securities of different values they are able to mobilize more funds and attract larger share of public savings. 3. Channelization of Funds into Investment The NBFs, by mobilizing savings, channelize them into productive investments. Each intermediary follows its own investment policy. For instance, savings and loan associations invest in mortgages insurance companies invest in bonds and securities etc. Thus this channelization of public savings into investment helps capital formation and economic growth. 4. Stabilize the Capital Market These institutions trade in the capital market in a variety of assets and liabilities, and thus equilibrate the demand for and supply of assets. Since they function with a legal framework and rules and they protect the interests of the savers and bring stability to the capital market. 5. Provide Liquidity Since the main functions of the NBFs convert a financial asset into cash easily, quickly and without loss in the capital value, they provide liquidity. They are able to do so, because they advance short-term loans and finance them by issuing claims against themselves for long periods and they diversify loans among different types of borrowers. Types of Non Banking Financial Institutions: The main types of non-banking financial institutionsintermediaries are as under: The Life Insurance Companies: Life Insurance Corporation of India enjoys near monopoly of life insurance in India. It is the biggest institutional investor. The LIC was established in 1 September, 1956 by nationalizing all the life insurance companies operating in India. Prior to nationalization of insurance companies, 245 private insurance companies operate from 97 centres. The main objectives of LIC are (i) To carry on Life Insurance business in India. Life insurance is a very important form of long term savings. (ii) The LIC aims in promoting savings. (iii) To invest profitability the savings collected in the form of payments received from life insurers. The LIC has two tier of capital structure - the initial capital, and premium capital. The initial capital of LIC is Rs. 5 crore provided by the Government of India. The premium paid by policy holders are the principal source of funds by LIC. Besides, the LIC receives interest, dividends, repayments and redemptions which add to its investible resources. The LIC is required to invest atleast 50 of its funds in government and other approved securities. LIC has to invest 10 of its funds in other investments which include loans to state governments for housing and water supply schemes, to Municipal Corporation, and corporation, and cooperative sugar companies, loans to policy holders, fixed deposits with banks and cooperatives societies. The main principle involved is security of funds rather than maximization of return on investment. General Insurance Companies: General Insurance Corporation of India was established in January 1973, when General Insurance Companies were nationalized. At the time of nationalization, there were 68 Indian companies and 45 non-Indian companies in the field. Their business was nationalized and vested in the General Insurance Company and its four subsidiaries viz. National Insurance Company Ltd. and United India Insurance Company Ltd. The GIC is the holding company and its direct business is restricted only to aviation insurance general insurance is handled by the subsidiaries of GIC and they operate various types of policies to suit the diverse needs of various segments of the society. They derive their income from insurance premia and invest the funds in various types of securities as well as in the form of loans. GIC has thus emerged as an important investment institution operating in Indian capital market. Unit Trust of India: The UTI is an investment institution which offers the small investor a share in Indias industrial growth and productive investment with minimum risk and reasonable returns. The UTI was established as a Statutory Corporation in February 1964 under the UTI Act 1964. It commenced its operations from 1 July, 1964. The UTI was established with the objective of mobilizing the savings of the community and channeling them into productive investment. Its objective is to encourage widespread and diffused ownership of industry by affording investors particularly the small investors, a means of acquiring shares assured of a reasonable return with minimum risk. Thus, the primary objective of the Unit Trust in two fold (i) To stimulate and pool the savings of the middle and low income groups (ii) To enable the unit holders to share the benefits and prosperity of the rapidly growing industrialization in the country. The UTI is managed by a board of trustees. It consists of a chairman and 9 other trustees. The chairman is appointed by the government of India in consultation with the IDBI, 4 trustees nominated by the IDBI, one trustee each nominated by the RBI, LIC and SBI and 2 trustees selected by other institutions which contributed to the initial capital of the UTI. The head office of UTI is in Mumbai. It has four zonal offices at Mumbai, Kolkata, Chennai and New Delhi. It has 51 branch offices in various parts of the country. (G) Mutual Funds: A mutual fund is a trust that pools the savings of a number of investors who share a common financial gain. Anybody with an investible surplus of as little as a few thousand rupees can invest in mutual funds. These investors buy units of a particular Mutual Fund Scheme that has defined investment objective and strategy. The money thus collected is then invested by the fund manager in different type of securities. The income earned through investments and the capital appreciation realized by the scheme is shared by its unit holders in proportion to the number of units owned by them. In India, the mutual fund industry started with the setting up of Unit Trust of India in 1964. Public sector banks and financial institutions began to establish mutual funds in 1987. The private sector and financial institutions were allowed to set up mutual funds in 1993. (H) Provident Pension Funds: These funds represent the most significant form of long-term contractual saving of the household sector. At present the annual contribution to these funds is running at double the rate than the rate of annual contribution to life insurance. In the financial year 1999-2000, about Rs. 69.695 crore had accumulated in the provident fund and other accounts with the Government of India. The resources mobilized by the funds during the same year were Rs. 1,465 crore. The provident funds scheme practically started in the post-independence period. Under the legalization, provident funds have been made compulsory in the organized sector of industry, coal mining, plantation and services (such as government, banking, insurance, teaching, etc.) There is a separate P. F. Legislation for coal mining, industries and Assam tea plantations. With the growth of the organized sector of the economy and in wage employment, savings mobilizations through PFs will growth further. The wage - earners are encouraged to join, P. F. schemes and make contributions to them, because thereby alone they are able to earn employers matching contribution to the fund. (I) Post Offices: Post offices serve as the vehicle for mobilizing small savings of the public for the government. These have been established with the sole motive of collecting peoples small savings in urban, semi-urban and rural areas. They are generally known as Savings Banks. In rural areas where majority of the population live, do not have such commercial banks. To create banking habit among them and to collect their scattered small savings, the savings banks have been opened. In India where there are no commercial banks, the Post-Office perform the functions of commercial banks, they collect the deposits of the people, open their deposit accounts and pay interest for the deposited money. In simple words, bank refers to an institution that deals in money. This institution accepts deposits from the people and gives loans to those who are in need. Besides dealing in money, banks these days perform various other functions, such as credit creation, agency job and general service. The spectrum of needs and requirements of individuals, organizations and sectors of the economy is very vast and diverse. Banks have come up with a whole range of banking products and services to suit the requirements of their clients. Banking sectors include corporate banking, international banking and rural banking. 1.6 Test Questions Q1. What is a Bank Explain the main functions of a Bank. Q2. Explain the various types of retail banking services offered by banks. Q3. Give an overview of different banking sectors in India. 1.7 Further Readings Varshney P. N.amp Mittal D. K. Indian Financial System , Sultan Chand ampSons G. Ramesh Babu, Financial Markets and Institutions , Concept Publishing Company. Tripathi Prava Nalini, Financial Services , Prentice Hall of India, 2008. Jain T. R. Indian Financial System . V. K. Publications.
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